הטעות הנפוצה שעושים 90% מלוקחי משכנתאות ואיך אפשר לא ליפול בפח
מידי שנה מאות אלפי משפחות לוקחות משכנתא לרכישת נכס למגורים או להשקעה. רבים מהם עושים טעות שעולה להם ביוקר ושניתן להימנע ממנה עם השיקולים הנכונים.
הטעות היא לשאוף לריבית הנמוכה ביותר. מדוע ?
הגם שגובה הריבית שתקבלו הוא מרכיב חשוב במשכנתא הרי שהוא אינו החשוב ביותר. הגורם החשוב ביותר הוא תמהיל המשכנתא !
תמהיל המשכנתא הוא למעשה הרכב המסלולים, תקופת החזר והריבית.
אם נתמקח על הריבית הזולה ביותר בלבד, בהרבה מצבים הבנק יעתר לבקשה ברצון מכיוון שבשאר בפרמטרים יוכל לעשות רווח נאה על העסקה.
לעומת זאת, אם המו"מ יתייחס לכל שלושת הפרמטרים, באופן שהכי מתאים לכם, הבנק אולי יהיה מרוצה פחות אבל אתם תהיו מוגנים יותר לשנים ארוכות.
לדוגמה, במסלול א': מוצעת ריבית הנמוכה, צמודה למדד לעומת מסלול ב' שמציע ריבית גבוהה יותר, לא צמודה. לכאורה, בעין לא מקצועית, נראה שמסלול א' עדיף. יחד עם זאת, בחלוף מספר שנים, לקוחות מסלול א' יגלו ששילמו ביוקר בהשוואה ללקוחות מסלול ב', בטח בתקופה של אינפלציה משתוללת.
מהו הסוד למשכנתא כדאית לאורך שנים?
ראשית תכנון, ועדיף תכנון מוקדם ככל האפשר. בתכנון מוקדם כזה חשוב להתייחס לפרמטרים הבאים- לפי סדר העדיפות המצוין:
- התאמת גובה ההחזר החודשי ליכולת האמתית שלכם
- סוג המסלול והרכבי המסלולים
- תקופת ההלוואה
- גובה הריבית
כשהשיקולים הללו נלקחים בחשבון, חתיכות הפאזל מסתדרות לתמונה שלמה ואיכותית- משכנתא אופטימלית.
הכירו את אלכסנדרה זיידנברג , כלכלנית מנהלת מחלקת המשכנתאות וכלכלת הבית. לאלכסנדרה ניסיון של 35 שנה בפיננסים, מומחית למימון עסקאות נדל"ן ומתכננת פיננסית להגדלת ההון המשפחתי
אלכסנדרה עסקה מרבית חייה בכספים. בקריירה הראשונה, בתפקידים שונים בבנק גדול בארץ ובהמשך כעצמאית שעוזרת לעסקים ומשפחות לבנות את העתיד כלכלי אליו הם שואפים.
ייעודה המקצועי הוא להוביל את המשפחה בצמתים כלכליים משמעותיים בחיים – רכישת בית חלומותיהם או רכישת נכס להשקעה .
היא עוזרת להגשים את החלום הזה בתנאים הכי משתלמים, במינימום "כאב ראש" מול הבנקים, ובבחינת ודיוק תזרים המזומנים של קניה מול מכירה.
השירות כולל:
ניתוח ראשוני של הצרכים– הגדרת סכום המשכנתא, בהתאם למחיר הנכס ולהון העצמי כולל התייחסות למיסים, להוצאת שיפוץ וכל הוצאה אחרת שאסור ש"תפתיע" אתכם.
התאמה אישית של המשכנתא ללקוח– בניית מספר מסלולי משכנתא אפשריים, כולל סימולציה וסיוע בבחירת המסלול שעונה מיטבית על הצרכים של הלקוחות. בתהליך נתייחס להחזר החודשי האפשרי עבורכם, מבלי שההוצאה "תחנוק" בשוטף.
ייצוג הלקוחות מול הבנקים: מו"מ על התנאים המיטביים, השגת אישור עקרוני, הגשת תיק משכנתא, סיוע בקידום התהליכים עד לחתימה על המשכנתא.
לפני חתימה על חוזה- בניית תזרים מזומנים של קניה מול מכירה כדי להימנע מפערי מזומנים שעלולים לגרור תשלומי פיצוי מוסכם ואי נעימות.
שירות זה חוסך ללקוחות הרבה מאוד זמן, עיסוק בביורוקרטיה,
השוואות תנאים בין הבנקים ועוגמת נפש בהתמודדות עם מערכות מסורבלות.
הביטחון של הלקוח בקבלת התנאים המיטביים במינימום סיכון הוא התוצר החשוב ביותר בתהליך.
