יובל מרדכי וסהר כנפו (*)
בתקופה האחרונה חווינו עלייה משמעותית בריביות, מה שגרם לאנשים רבים לחשוש ולשקול למחזר את המשכנתא הקיימת שלהם.
ההפך הוא הנכון: דווקא כעת כדאי לבחון מחזור משכנתא!
תחילה נבין מהו "מחזור משכנתא"?
מחזור משכנתא הוא שינוי תנאי ההלוואה הקיימת למשכנתא חדשה בתנאים חדשים.
בצל עליית הריבית יש הסוברים כי למחזר את המשכנתא לא יביא אותם לפתרון אך ההפך הוא הנכון המצב הנוכחי דווקא תורם להזדמנות חדשה לחשב מסלול מחדש ולבדוק אופציה של חיסכון והתייעלות פיננסית.
מדוע אנו חושבות שכדאי למחזר היום את המשכנתא:
- ככל הנראה ולא תהיה לכם עמלת היוון -בעקבות העלייה בריבית ניתן למחזר\לפרוע עם עמלה מזערית או אפילו ללא עמלות בכלל.
- מסלולים צמודי מדד-דווקא בתקופה כל כך לא יציבה היינו ממליצות להמיר את המסלולים הצמודים למדד דווקא למסלולים לא צמודים ובכך לחסוך את הפרשי ההצמדה העתידיים להיות, ובכך לקבל יותר יציבות בהחזרים.
- מרווחים נמוכים- בשל העלייה הגבוהה בעוגנים במסלולים של ריבית משתנה כאשר בהם הריבית מורכבת מעוגן אג"ח ותוספת שהבנק בוחר, במצב היום הבנק נותן מרווח נמוך משמעותית מה שיכול לשפר את המצב בעתיד במידה והעוגן ירד. בדומה למסלול שצמוד לפריים גם כאן הבנק נותן מרווח נמוך יותר.
דוגמה מספרית למחזור משכנתא:
לקוח מסוים לקח משכנתא בגובה 970,000 ש"ח עם תשלומים שהיו צפויים לכלול 816,300 ש"ח בריבית והצמדה עד סוף התקופה. לאחר ניתוח צרכיו והבנת מצבו הפיננסי, בוצע מחזור משכנתא במסגרתו שונו המסלולים הקיימים במסלולים טובים יותר כך שבעקבות השינויים, הלקוח הצליח להוריד את ההחזר החודשי ב-200 ש"ח, מה שסייע להקטין את ההוצאה החודשית ולשפר את תזרים המזומנים שלו. בנוסף, התקופה הכוללת של המשכנתא קוצרה, והחיסכון הסופי שנוצר עבור הלקוח בעקבות המחזור הסתכם בלמעלה מ-200,000 ש"ח.
תוצאה:
תהליך מחזור המשכנתא לא רק שסייע ללקוח לחסוך סכום משמעותי בעלויות הכוללות של ההלוואה, אלא גם שיפר את התנאים הכלכליים שלו, תוך כדי הפחתת סיכון וחשיפת יתר למדד המחירים לצרכן
- בהתאם לכל מה שציינו כאן למעלה רצוי כל תקופה מסוימת לבדוק אופציה למחזור המשכנתא . דבר נוסף שיילקח בחשבון כחלק מתהליך מחזור משכנתא הוא במידה וההכנסה שלכם גדלה ותוכלו להחזיר החזר חודשי גבוה יותר ובכך לקצר את תקופת המשכנתא ולצמצם את ההחזר על הריבית המצטברת עבור שנים אלה.
ולהפך, אם תרצו להאריך את תקופה המשכנתא על מנת להקטין את ההחזר החודשי מה שיכול להקל עליכם תזרימית כל חודש.
(*) הכותבות שימשו כיועצות בכירות למשכנתאות בבנק לאומי
